现在该不该换成低利率贷款？(上) (水城百事)

去年12月，今年1月和3月，加拿大央行连续调低基准利率，引导商业银行将Prime rate一降再降，相应的固定利率也一路走低。2006年中至2008年初选择固定利率的房贷借款人倍感失算，原本打算锁定了利率就可以省心了，结果不仅没省心，反而觉得既吃亏，又闹心。该不该将原来锁定的高利率贷款换成目前的低利率贷款，成为了家庭成员茶余饭后讨论的话题。

该不该换，要看结束原有贷款，续作新贷款的总成本，是否能够高于节省的利息支出。提前结束原有贷款的成本由银行罚款，律师费，解约费，以及其他银行手续费构成。利息支出节省的数额要看贷款本金，所剩的贷款期限，以及新旧利率的差而定。

从经验上看，如果新旧贷款利率差在1%以上，通常值得考虑更换贷款。

我们可以自己简单地算一下银行罚款数额。加拿大银行的提前还款罚款计算方法通常有三种：

一、三个月利息法：贷款余额的三个月利息，即贷款余额乘以目前的贷款利率，再乘以三个月，算的时候要把原来的年利率除以12，转为月利率之后再计算。

二、损失金额法：这里的“损失”是指银行的损失（Interest Rate Differential, IRD）。借款人现有利率减掉该银行目前对应期限的标价利率，乘以贷款余额，再乘以所剩的贷款时间，得出的既是罚款数。例如，原利率为6%，5年期，还有余额10万，已经还款3年，还有2年到期，银行当前2年期利率为4.5%，则罚款金额为（6%-4.5%）x$10万x2(年) =$3000。

三、取高法：将上述两种情况算出的金额进行比较，金额较大的为实际罚款数。绝大多数加拿大银行采取这种方法。

要想知道准确的罚款金额，以及银行收费情况，需要打电话去银行查询。