加拿大住房贷款与中国的差异 (上) (水城百事)

by Jenny Lee, Sunday, March 15, 2009, 23:57

什么是住房按揭贷款?

简单地说，就是以不动产作为抵押物的贷款。由于抵押物不可移动，因此，债权债务关系是通过在政府登记备案来证明。Mortgage这个单词是指已在政府注册了抵押贷款的文件——说明房屋所有者所具有的产权并不完整，房屋一旦出售，应首先偿还债权人（如，银行）的债务。

产权：

中国的房主拥有土地使用权，且有时间限制，新房通常为70年。加拿大的房主享有的也是使用权，土地的所有权属于女王，但不同的是，只要业主缴纳房租，就可以无限制地使用房产和土地。值得注意的是，由于这种半私有的产权在经历房主变更时需要较复杂的注册登记手续，文字描述的产权可能会出现有意或无意的差异；另外，地役权、留置权等附在房产上的权利也经常发生转移或变化；还有，近些年出现的产权欺诈等情况，都给加拿大房产的完整和明晰带来了不确定性。因此，美国和加拿大的购房者为避免麻烦较多、金额巨大的产权风险，纷纷购买产权保险（Title Insurance），但在中国没有此类保险。建议华人在购房时最好购买产权保险。

贷款期限：

在中国，按揭贷款期限与摊还期限相同。如，20年的按揭贷款意味着，借款人与银行签订20年的借款合同，并在到期时付清全部本息。加拿大按揭贷款的贷款期限与分摊期限不同，贷款期限可选择1-10年，分摊期限可选择10-35年；贷款期限通常比分摊年限短，因此，在加拿大的贷款存在一个转贷(refinance)的问题，即，在没有还清贷款时，贷款合同就已经到期了，借款人需要根据到期时的具体情况与银行协商新的贷款合同，或决定将贷款转入其他银行，并用新的贷款偿还已经到期的贷款。